Jak zvýšit budoucí i přiznaný důchod 2026 — 7 legálních způsobů
Jak si zvýšit budoucí i přiznaný důchod: odklad, dobrovolné pojištění, oprava ELDP a náhradní doby, penzijní spoření, vyšší základ OSVČ a práce v důchodu.
7 způsobů, jak zvýšit důchod
Výše důchodu závisí na odpracovaných letech a výši příjmů. Státní důchod je pro většinu lidí výrazně nižší než mzda, ze které vyrostl — aktuální výši průměrného důchodu zveřejňuje ČSSZ ve své statistice. Existuje ale několik legálních způsobů, jak si penzi zvýšit — ať už plánujete budoucí důchod, nebo ho už pobíráte. Čím dříve začnete, tím větší je efekt.
1. Odložte odchod do důchodu
Nejúčinnější způsob zvýšení důchodu. Za každých 90 kalendářních dnů výdělečné činnosti po vzniku nároku na starobní důchod, kdy důchod nepobíráte, se procentní výměra zvyšuje o 1,5 % výpočtového základu (§ 34 odst. 3).
| Délka odkladu | Zvýšení procentní výměry | Při výpočtovém základu 25 000 Kč |
|---|---|---|
| 1 rok (4× 90 dnů) | +6,0 % | +1 500 Kč/měsíc |
| 2 roky | +12,0 % | +3 000 Kč/měsíc |
| 3 roky | +18,0 % | +4 500 Kč/měsíc |
Při výpočtovém základu 25 000 Kč znamená roční odklad zvýšení důchodu o 1 500 Kč měsíčně — a to trvale, po celý zbytek života. Roky práce po vzniku nároku se ale už nepřičítají k době pojištění pro výpočet (1,495 % za rok) — započítá se jen zbytek kratší než 90 dnů, pokud doplní celý rok pojištění (§ 34 odst. 3). Svůj případ si propočítejte v kalkulačce důchodu.
Reklama
2. Pracujte i po přiznání důchodu
Pokud důchod pobíráte v plné výši a pracujete, procentní výměra se za dobu práce nezvyšuje. Zvýšení náleží jen ve dvou případech (§ 34 odst. 3 a 4):
| Varianta výplaty | Zvýšení procentní výměry |
|---|---|
| Důchod nepobíráte (odklad) | +1,5 % VZ za každých 90 dnů práce |
| Důchod pobíráte v poloviční výši (na žádost) | +1,5 % VZ za každých 180 dnů práce |
| Důchod pobíráte v plné výši | žádné zvýšení |
O poloviční výplatu se žádá podle § 37 odst. 1; vyplácí se pak polovina základní i procentní výměry. O přepočet za dobu výdělečné činnosti požádejte na OSSZ.
3. Dobrovolné důchodové pojištění
Za období, kdy nejste povinně pojištěni (nezaměstnanost bez evidence na ÚP, péče o rodinu, pobyt v zahraničí), můžete platit dobrovolné důchodové pojištění. Tím si doplníte chybějící doby pojištění.
- Přihlášku podáte na OSSZ; účast je možná nejdéle do dne předcházejícího vzniku nároku na starobní důchod (§ 6 odst. 3)
- U obecné dobrovolné účasti (§ 6 odst. 2) je podmínkou aspoň 1 rok dříve získané doby pojištění, celkový limit je 15 let a zpětně lze pojištění přihlásit nejvýše za 1 rok před podáním přihlášky
- U zvláštních důvodů — výdělečná činnost v cizině, dlouhodobá dobrovolnická služba, činnost pro zahraničního zaměstnavatele (§ 6 odst. 1) — lze zpětně přihlásit 2 roky
- Každý doplacený celý rok doby pojištění zvyšuje procentní výměru o 1,495 % výpočtového základu u důchodu přiznaného v roce 2026
- Výši pojistného určuje vyměřovací základ, který si v zákonném rozmezí volíte sami — aktuální minimum i přesnou částku doplatku vám spočítají na OSSZ; ověřte si ji předem, jde o jednorázově citelný výdaj
4. Opravte chyby v ELDP
Chybějící nebo nesprávné záznamy v evidenčních listech důchodového pojištění (ELDP) mohou snižovat váš důchod o stovky až tisíce korun.
Jak na kontrolu
- Přihlaste se na ePortál ČSSZ (eportal.cssz.cz)
- Stáhněte si informativní list důchodového pojištění (ILDP) s přehledem dob pojištění; bez elektronické identity ho na počkání vydá kterákoli OSSZ
- Porovnejte ho s vlastními záznamy — pracovními smlouvami, výplatními páskami
- Chybějící doby reklamujte u bývalých zaměstnavatelů nebo na OSSZ
Kontrolu ELDP provádějte v dostatečném předstihu — nejlépe 5–10 let před důchodem. Shánění dokladů od zaniklých zaměstnavatelů nebo z archivů může trvat měsíce.
Zkontrolujte i náhradní doby
Některé životní situace se do doby pojištění započítávají, i když za ně neplatíte pojistné. Náhradní doby se ale započítávají jen v rozsahu 80 % — s výjimkou několika případů, které zákon počítá plně (§ 34 odst. 2 a § 29 odst. 5):
| Náhradní doba | Zápočet |
|---|---|
| Péče osobně o dítě do 4 let | 100 % |
| Péče o závislou osobu (stupeň II–IV, u dítěte do 10 let i stupeň I) | 100 % |
| Studium (do 31. 12. 2009) | 80 % (max. 6 let po 18. roku) |
| Evidence na ÚP | 80 % (doba s podporou celá; bez podpory nejvýše 3 roky, z toho před 55. rokem nejvýše 1 rok) |
| Pobírání invalidního důchodu pro invaliditu 3. stupně | 80 % |
Do doby pojištění se započítává i dříve vykonaná základní (náhradní) vojenská služba; ČSSZ ji počítá i do 45 let pojištění, které od roku 2026 zmírňují krácení předčasného důchodu. Zejména péče o dítě nebo závislou osobu v evidenci často chybí — ověřte si, že ji tam máte.
5. Doplňkové penzijní spoření (3. pilíř)
DPS sice nezvýší státní důchod, ale vytvoří další příjem v důchodu:
| Parametr | Hodnota 2026 |
|---|---|
| Státní příspěvek | 20 % z úložky 500–1 699 Kč, od 1 700 Kč pevných 340 Kč/měsíc; pod 500 Kč nic |
| Daňový odpočet | Část úložky nad 1 700 Kč/měsíc, společně se všemi produkty spoření na stáří až 48 000 Kč ročně |
| Příspěvek zaměstnavatele | U zaměstnance osvobozen od daně do 50 000 Kč/rok |
| Měsíční vklad | Státní příspěvek | Doba spoření | Naspořeno (odhad, 3 % ročně po poplatcích) |
|---|---|---|---|
| 1 000 Kč | 200 Kč | 20 let | cca 390 000 Kč |
| 1 700 Kč | 340 Kč | 30 let | cca 1 190 000 Kč |
| 2 500 Kč | 340 Kč | 30 let | cca 1 650 000 Kč |
Díky složenému úročení je 1 000 Kč měsíčně od 30 let výrazně hodnotnější než 2 500 Kč měsíčně od 50 let. Podrobnosti v článku penzijní spoření 2026.
Další zdroje příjmu v důchodu
Nespoléhejte se jen na státní důchod. Kombinace více zdrojů zajistí lepší finanční zabezpečení:
| Zdroj příjmu | Poznámka |
|---|---|
| Státní důchod | Základní zajištění — závisí na kariéře |
| DPS (3. pilíř) | Státní příspěvek + daňové výhody |
| Vlastní úspory a investice | ETF, dluhopisy, spořicí účty; daňově zvýhodněně přes DIP |
| Příjmy z nemovitostí | Pronájem — stabilní pasivní příjem |
| Přivýdělek v důchodu | Částečný úvazek, DPP, podnikání (viz bod 7) |
6. Zvyšte si vyměřovací základ
Výše důchodu přímo závisí na celoživotních příjmech, ze kterých jste platili důchodové pojištění. Zaměstnanci si ji zvyšují vyšší mzdou a tím, že se vyhnou práci „na černo“ nebo na dohody pod limity pojištění.
U OSVČ je vyměřovacím základem 55 % daňového základu (§ 5b zákona č. 589/1992 Sb.). Pojistné lze dobrovolně platit z vyššího základu, než je povinné minimum — a rozdíl v důchodu bývá zásadní:
| Vyměřovací základ (měsíční) | Odhadovaný důchod po 40 letech |
|---|---|
| 20 000 Kč | 16 741 Kč |
| 28 000 Kč | 18 660 Kč |
| 42 000 Kč | 20 837 Kč |
Odhad platí pro důchod přiznaný v roce 2026 a předpokládá, že vyměřovací základ odpovídá osobnímu vyměřovacímu základu za celou kariéru. Rozdíly nejsou proporční: do první redukční hranice 21 546 Kč se v roce 2026 započítává 99 % příjmu, z částky nad ni jen 26 %.
Mnoho OSVČ platí pojistné z minimálního základu a v důchodu je nízká penze nepříjemně překvapí. Svůj případ si propočítejte v kalkulačce důchodu — jako vyměřovací základ zadejte 55 % očekávaného daňového základu.
7. Přivýdělek v důchodu
Pracující důchodci mají vyšší celkový příjem — důchod + mzda. Při poloviční výplatě důchodu se jim penze navíc dál zvyšuje (viz bod 2). Možnosti přivýdělku:
- Zaměstnání na plný nebo částečný úvazek — bez omezení
- DPP s odměnou pod limitem pro odvody — bez sociálního a zdravotního pojištění
- OSVČ — podnikání bez omezení; kdo má nárok na výplatu starobního důchodu v plné výši, může platit nižší sazbu pojistného
- Pronájem — příjmy z nemovitostí
Shrnutí — co má největší efekt
| Způsob | Efekt na měsíční příjem | Náročnost |
|---|---|---|
| Odklad důchodu o 1 rok | +6 % výpočtového základu (trvalé) | Nízká |
| Oprava ELDP | podle rozsahu chybějících dob (trvalé) | Střední |
| Zvýšení vyměřovacího základu u OSVČ | tisíce korun (trvalé) | Střední |
| DPS (30 let spoření, 1 700 Kč/měsíc) | kolem 1,2 mil. Kč při 3 % ročně | Dlouhodobá |
| Práce při poloviční výplatě důchodu | +1,5 % VZ za 180 dnů + mzda | Nízká |
| Dobrovolné pojištění | +1,495 % VZ za doplacený rok (trvalé) | Střední |
Mohlo by vás zajímat
- Starobní důchod 2026 — výpočet a podmínky důchodu
- Důchod a práce současně — pravidla pro pracující důchodce
- Důchod pro OSVČ 2026 — specifika důchodu podnikatelů
- ELDP 2026 — kontrola a oprava evidence
- Předdůchod 2026 — alternativa k předčasnému důchodu
Zdroje
- Zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění — § 5, § 6, § 15, § 16 odst. 8, § 29, § 34, § 37
- Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení — § 5b, § 14bb
- Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření — § 14
- Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů — § 6 odst. 9 písm. m), § 15
- Nařízení vlády č. 365/2025 Sb. — redukční hranice a základní výměra pro rok 2026
- ČSSZ: Důchodová reforma
Reklama
Partnerská nabídka ZaVodou (Conseq). Za nákup nebo sjednání přes tento odkaz může provozovatel webu získat provizi.