Předčasný vs řádný důchod 2026 — srovnání a co je výhodnější

Základní rozdíl#

Řádný starobní důchod dostanete v plné výši po dosažení důchodového věku a splnění minimální doby pojištění (35 let). Předčasný důchod můžete získat až o 5 let dříve, ale za cenu trvalého krácení procentní výměry.

Spočítejte si rozdíl

Srovnání v tabulce#

Jak se počítá krácení předčasného důchodu#

Procentní výměra se snižuje za každých 90 kalendářních dnů, o které odcházíte dříve. Sazba krácení závisí na počtu dnů předčasného odchodu:

Příklad krácení#

Odchod o 3 roky (1 095 dnů) před důchodovým věkem:

• 1. pásmo: 4 × 0,9 % = 3,6 %
• 2. pásmo: 4 × 1,2 % = 4,8 %
• 3. pásmo: 4 × 1,5 % = 6,0 %
• Celkové krácení: 14,4 % procentní výměry

Konkrétní srovnání — příklad#

Muž, důchodový věk 65 let, výpočtový základ 22 000 Kč, doba pojištění 42 let.

Řádný důchod:

• Procentní výměra: 42 × 1,5 % × 22 000 = 13 860 Kč
• Celkem: 4 660 + 13 860 = 18 520 Kč

Předčasný důchod (odchod o 3 roky dříve):

• Krácení: 14,4 % z 22 000 = 3 168 Kč
• Procentní výměra: 13 860 − 3 168 = 10 692 Kč
• Celkem: 4 660 + 10 692 = 15 352 Kč

Rozdíl: 3 168 Kč měsíčně — trvale, po celou dobu pobírání důchodu.

Analýza bodu zvratu#

Bod zvratu je okamžik, kdy celkově vyplacená částka řádného důchodu „dožene" předčasný důchod, který se sice pobíral déle, ale v nižší výši.

V příkladu výše:

• Předčasný důchod se pobírá o 3 roky déle = 36 měsíců × 15 352 = 552 672 Kč navíc
• Řádný důchod je vyšší o 3 168 Kč/měsíc
• Bod zvratu: 552 672 ÷ 3 168 = 174 měsíců ≈ 14,5 roku po dosažení důchodového věku

Pokud se muž z příkladu dožije 79,5 roku, celkově dostane na řádném důchodu více než na předčasném. Průměrná délka dožití mužů v ČR je přibližně 76 let — v tomto případě by tedy předčasný důchod mohl být finančně výhodnější.

Kdy se předčasný důchod vyplatí#

Předčasný důchod zvažte, pokud:

• Nemůžete pracovat ze zdravotních důvodů, ale nesplňujete podmínky pro invalidní důchod
• Přišli jste o zaměstnání a v předdůchodovém věku těžko hledáte nové
• Máte nižší příjmy — krácení je v absolutních částkách menší
• Nepředpokládáte dlouhý věk dožití — bod zvratu nenastane

Kdy raději počkat na řádný důchod#

• Máte dobré zaměstnání a můžete pracovat do důchodového věku
• Máte nadprůměrné příjmy — krácení je v absolutních částkách vysoké
• Jste zdraví a předpokládáte dlouhý věk dožití
• Chcete důchod kombinovat s prací — u řádného důchodu nemáte žádné omezení a důchod není krácen

Předdůchod — třetí cesta#

Předdůchod je alternativa pro ty, kdo mají doplňkové penzijní spoření (DPS). Výhody:

• Odchod až 5 let před důchodovým věkem
• Žádné krácení státního důchodu
• Příjmy z předdůchodu nejsou zdaněny (do zákonného limitu)
• Stát platí zdravotní pojištění

Nevýhoda: musíte mít naspořeno dostatečnou částku v DPS (minimálně na 2 roky výplaty alespoň ve výši 30 % průměrné mzdy).

Shrnutí rozhodování#

Spočítejte si rozdíl